Resposta rápida
CET (Custo Efetivo Total) é o custo real do empréstimo, expresso em percentual ao ano. Ele reúne os juros e as demais despesas do contrato, como tributos (IOF), tarifas e seguros. Duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter CETs diferentes, e uma taxa menor pode esconder um custo total maior. Por regra do Conselho Monetário Nacional, o banco precisa informar o CET antes da contratação: compare sempre o CET e o total a pagar, não só a taxa mensal.
O que entra no CET (e o que não entra)
O CET soma tudo o que você paga para ter o dinheiro em mãos. Veja o que costuma entrar na conta:
| Componente | Entra no CET? | Observação |
|---|---|---|
| Juros do contrato | Sim | É a taxa mensal que aparece na proposta |
| IOF | Sim | Pode ser pago à parte ou financiado junto com o valor |
| Tarifas cobradas na contratação | Sim | Confira se há alguma cobrança além dos juros |
| Seguro incluído no contrato | Sim, se contratado junto com o crédito | Deve ser opcional: condicionar o empréstimo a um seguro é venda casada (CDC, art. 39, I) |
| Multa e juros de mora por atraso | Não | Custo eventual: só existe se você atrasar |
Taxa de juros, taxa efetiva e CET: qual a diferença?
| Termo | O que mostra | Armadilha comum |
|---|---|---|
| Taxa de juros mensal (ex.: 1,85% a.m.) | Os juros cobrados a cada mês | Não inclui IOF, seguro nem tarifas |
| Taxa efetiva anual | Os juros mensais acumulados em 12 meses. Exemplo: 1,85% a.m. equivale a cerca de 24,6% ao ano | Multiplicar por 12 dá 22,2% e subestima o custo, porque os juros incidem sobre juros |
| CET (% ao ano) | Juros mais todas as despesas do contrato | Só compara bem propostas com o mesmo valor liberado e o mesmo prazo |
Exemplo: a proposta de taxa menor que custa mais
Imagine duas ofertas de R$ 10.000 liberados em 84 parcelas. A proposta B tem juros menores, mas financia um seguro de R$ 700 dentro do contrato:
| Proposta | Juros | Seguro financiado | Parcela | Total pago | CET aprox. |
|---|---|---|---|---|---|
| A | 1,85% a.m. | Não | R$ 235,50 | R$ 19.781,66 | 1,85% a.m. (24,6% a.a.) |
| B | 1,70% a.m. | R$ 700 | R$ 240,19 | R$ 20.175,97 | 1,91% a.m. (25,5% a.a.) |
A proposta B parece mais barata na taxa, mas custa R$ 394,31 a mais no total e tem CET maior. Só o CET e o total a pagar mostram isso.
Exemplo ilustrativo e simplificado, sem IOF, calculado com parcelas fixas. Não é oferta de crédito. Os valores reais dependem da instituição financeira e da análise de crédito.
Como o prazo muda o total pago
Alongar o prazo reduz a parcela, mas aumenta o que você devolve no fim. A tabela mostra um empréstimo de R$ 10.000 a 1,85% ao mês, sem IOF e sem seguros:
| Prazo | Parcela | Total pago | Juros pagos |
|---|---|---|---|
| 48 meses | R$ 316,15 | R$ 15.175,08 | R$ 5.175,08 |
| 60 meses | R$ 277,33 | R$ 16.639,65 | R$ 6.639,65 |
| 72 meses | R$ 252,45 | R$ 18.176,39 | R$ 8.176,39 |
| 84 meses | R$ 235,50 | R$ 19.781,66 | R$ 9.781,66 |
| 96 meses | R$ 223,45 | R$ 21.451,45 | R$ 11.451,45 |
| 108 meses | R$ 214,64 | R$ 23.181,47 | R$ 13.181,47 |
De 48 para 108 meses, a parcela cai R$ 101,51, mas o total pago sobe R$ 8.006,39. Antes de escolher o prazo mais longo, veja quantas parcelas cabem no seu orçamento e confira a sua margem consignável.
Checklist para comparar propostas sem cair em pegadinha
- Peça todas as simulações por escrito, com o mesmo valor liberado e o mesmo prazo.
- Separe “valor liberado” de “valor financiado”. Se o financiado for maior, há IOF, seguro ou tarifa embutidos.
- Compare o CET ao ano e, ao lado dele, o total a pagar (parcela × número de parcelas).
- Pergunte se o seguro é opcional e peça uma simulação sem ele.
- Confira se a taxa respeita o teto. No consignado do INSS, o teto é fixado pelo Conselho Nacional de Previdência Social e pode mudar: consulte o valor vigente no site do Ministério da Previdência. Veja também a tabela de juros do consignado INSS.
- Simule a portabilidade se já tem contrato ativo. Pode reduzir a parcela ou o total. Veja a portabilidade com troco.
Atenção: o CET deve ser informado antes de você assinar. Se a proposta não mostra o CET, a soma total a pagar e o número de parcelas, peça esses dados e não contrate até recebê-los. Quem pede dinheiro adiantado para “liberar” o crédito está aplicando golpe.
Perguntas frequentes sobre CET
CET é a mesma coisa que taxa de juros?
Não. A taxa de juros mostra só o preço do dinheiro emprestado. O CET soma a ela as demais despesas do contrato, como IOF, tarifas e seguros, e por isso costuma ser maior.
Onde encontro o CET da minha proposta?
Na simulação e no contrato. A regulamentação do Conselho Monetário Nacional obriga a instituição a divulgar o CET antes da contratação, junto com o total a pagar e o número de parcelas.
O menor CET é sempre a melhor proposta?
Só quando as propostas têm o mesmo valor liberado e o mesmo prazo. Prazos diferentes mudam a parcela e o total pago, e o melhor contrato também precisa caber no seu orçamento.
O CET muda durante o contrato?
Em contratos com taxa prefixada, o CET é calculado na contratação e não muda com a Selic. Atrasos geram multa e juros de mora, que ficam fora do CET.
Posso exigir a taxa de juros e o CET por escrito?
Sim. O art. 52 do Código de Defesa do Consumidor determina que, em operações de crédito, o fornecedor informe previamente a taxa efetiva anual de juros, o número de prestações e a soma total a pagar.
Compare propostas pelo custo total
Simule e receba as condições com valor liberado, parcela, total a pagar e CET antes de decidir. Sem taxa antecipada.
Fontes e referências
- Código de Defesa do Consumidor (Lei nº 8.078/1990), arts. 39 e 52
- Resolução CMN nº 3.517/2007 (divulgação do Custo Efetivo Total), disponível em bcb.gov.br
- Banco Central do Brasil
Conteúdo informativo, sem caráter de aconselhamento financeiro nem oferta de crédito. Cálculos ilustrativos com parcelas fixas. A Niponcred atua como correspondente bancário (Res. CMN nº 3.954/2011). Crédito sujeito à análise e aprovação da instituição financeira parceira.
